比一比英国和中国买房贷款异同

去年7月31日，一家人顺利搬进了位于伦敦郊区的房屋。相比在中国购买贷款，英国买房贷款不一样的地方，在以下几个方面。

1、银行多，可选择余。曾在上海买过几次房，基本上就是几大国有银行。除了国有银行外，其它如福建很行、中信银行之类的也有，但毕竟不是主流。相比之上，英国的银行就多。多到在你跟中介谈判时，他们都会给你推荐一些小的银行，会比大银行更优惠。连乐购这样的，都有属于自己的银行，他们也在积向我推销他们的房屋贷款。

2、竞争激烈。几乎每一个银行，你都可以走进去预约贷款。贷款专员就会说细询问你购买房屋总价、情况、家庭年收入等细节，给你一个可贷款的数额及利息标准。我曾去过LloydsTSB银行（去年还是一家银行，现在拆成两家），负责信贷的小女孩儿热情的让你受不了。只要听说你要买房贷款，每家都会积与你联系，争取客户。一些银行去年还推出了“你买房我交税”的话动，许诺在价格范围内（25万镑），会替购房者交1％的购房锐。翻开报纸，也常常可以看到银行大幅度的贷款广告。一般情况下，英国银行贷款有两个上限，：家庭年收入的4.5倍（有的是5倍）及总体房价的80％。如果你的于20％，一般大银行都会拒绝给你贷款。这个时候，就会有许许多多的贷款中介，告诉你只需要出几百镑的价格（1英镑约特于10元人民币），就可以帮你找到愿意贷款给你的银行。扯点儿题外话，我在美国那年，感受到还夸张的银行服务。开户有现金提成，介绍客户去开户也有现金奖励。有一次朋友拉我们去另外一家银行开户，开户者现场可以拿到100美元的现金，每介绍一人开户，介绍者可以得到50美元。三个，我们因为要离开美国，销户时竟然没有任何附带条件。我还见过银行内现场炸爆米花儿给顾客的。英国的服务达不到美国这些，也能让你感受到竞争是激烈的。

3、房屋检测与贷款保险。与中国略有不同，在英国贷款是需要强制购买房屋贷款的。在获得贷款前，房屋检测也是必不可少的.在申请购房贷款时，我被告知必须做两个检测：一个是关于房屋土地及周边环境的检测，另一个是关于房屋本身的检测。对买家来讲，其实也需要这种检测。买房买安全，连你的墙体是否有看不见的裂缝都能被这种机构检测出来。我曾经担心这样的检测公司是否会走过场，朋友说你根本不用担心，这边的公司都是要负法律责任的，如果未能检测出来或出现了什么事故，对方有可能会倾家荡产。每样检测大约都在600多镑，如果想剑测的更详细些，可能会支付更高的费用。我买的房子约80多年历史了，经检测，几乎没有什么大的问题。象80年前建房屋时所布下的电线，至今任然完好无损。在申请贷款的同时，申请人也会被告知购买两样保险：房屋财产险和人身保险。房屋财产险是为了防止发生大的灾难时，房屋遭到破坏而造成的损失；人身险是为了防止在购买者在购买房屋后出现人身伤亡而得到的赔付。对于我这样一个中国国籍、在伦敦西北五区购买了一处价值37万镑的联体房的人来讲，每月需支付两样保险费用加起来为120多镑。对银行来讲，有了这样的保险，它可以保证银行的贷款在遇有自然灾害或购买者人身伤亡时，银行利益不受损失。对购房者来讲，也增加了生活财产的风险防范能力。记得我2003年次在上海买房时，贷款是要求强制性上保险的。现在好象没有强制要求了。

4、银行贷款会直接打给律师。与国内银行放贷直接给卖房者不同，这里的房贷都会直接打给购买者的律师，由律师再付给卖房者的律师。在懂得相关法规的两个律师间进行交易，风险会更小。

英国房贷的还有一个特点儿是可选择余，灵活性强。比如，你可以选择固定利率或浮动利率。固定利率的好处是在期限内利率不变，坏处是往往比浮动利。比如，你可以选择还本金还是本息一起还。如果选本金每个月仅需支付利息，而在贷款到期时，你需要一次性还掉你的借款。这样的好处是，有利于缓解当下资金压力，坏处是你把压力推到了。比如，如果你签了两年合同，两年后，如果这个银行价格不合理，你就可以随时再找别的银行，把贷款换到别的地方去。如果你觉得合理，你们需要重新签定合同。在中国，印象中很少有换银行这样的说法。相比中国，英国银行的危机感更强烈一些。如果服务不好或利息高了，消费者就会换银行。这有点儿象消费者拿着遥控板在看电视，不好，我就随时可以把你换掉。这些特点儿，决定了消费者手里的主动权更大一些。

5、利息差别政策。在英国，只要你是首套住房的购买者，你可以享有很优惠的利率。如果你高，也可以享受的利率优惠。但如果你是用于买房，则利息就会高一些。我所购买的房屋价值37万镑，除13万镑外，其余24万镑28年贷款贷款五年固定利率为3.39％（英国是按70岁减去你现在的年纪，来决定给你的贷款年限）。我每月需要还约1111镑的房贷本金和利息。

6、外表光鲜，服务欠缺。去年贷款时，我选择了的巴克莱银行。选择它的原因，是因为它的度和门面。的确，如果你去了这家银行的门面，气派的装修，工作人员体贴的服务，定会让你觉得它非同一般。两家银行一比，我就决心选择这家银行。没想到，麻烦来了。

按照银行工作人员给我的说法，材料交上去后，大约得2周左右，就可以获得贷款。加上律师和对方交换材料的时间，差不多三周左右就能住进新买的房子。两周后没动静，去问工作人员，说让我再等一周。一周后还没动静，再问，说再等一周。接下来还没动静，再问，说是给单位寄调查信件，一直没有回复。我跑到公司，说没有收到。接下来银行的工作人员就不管了，给了我一个电话，让我打。这些服务电话的接线员，大都是印度口音，根本听不懂对方在说什么。无奈之下，我请了公司的英国同事，帮我打。后来核实说，信的地址写错了。再后来说发传真，第二天发出。这样的电话前前后后打了三、四次，每次说保证弄好，结果每次都没弄好。就为一个公司的调查信，差不多拖了我四个星期。要知道，英国寄信，慢第二天也能收到。从申请至贷款下来，差不多花了五、六周时间。原本希望搬了住房后爱人生孩子，没想到，孩子出生时，贷款还没下来。关键是从贷款工作人员至接线员至经理，每次都一口，保证在规定时间内办好。几次都自己食言，让人失望。回想起来，总是有些让人不愉快。

从竞争的角度来讲，英国银行所采取的措施，贷款方式多样，政策灵活，这些都是有利于消费者，给消费者以更多的选择权。但这种竞争，往往能体现在看得见的层面上，比如门面和现场工作人员的服务。对服务电话工作人员的投入，明显不够。尽管象我所经历的事情会发生较少，但却容易给消费者造成更深的伤害。