以房养老,在中国已开始推广,那么在加拿大是怎么样呢?
某金融所做的一份调查报告显示,约四分一加人退休后,会将自己的居所作为主要收入来源。66岁的许先生正是这四分一人里面的其中之一,他将已供完的房子按给银行,拿了条信贷额(Lineof credit),他计算过,10年他和妻子的基本生活不愁。
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许先生说,他早年买下的房子已供满,子女长大成人,能独立生活,他觉得他应该享受自己大半生工作取得的一点成果,在顾问的建议下,他将值70万元的房子按给银行,取得楼价的60%42万元信贷额,办理过程中不用调查入息,利息是优惠利率加半厘,利息在他提取贷款时才计算。许先生说,一些银行甚至可以给你房价80%的信贷额。
贷款非入息不用缴入息税
他计算过,使他现时没了工作,因届65岁退休年龄,可从政府的退休金计划(CPP)和补贴中拿到约900多元,然后每月从银行中提取3000元贷款,每月差不多4000元,够他与妻子的基本生活费,妻子满65岁,又再有另一个900元,生活就更宽裕。而且这3000元是贷款,不是入息,不用缴入息税,比提用RRSP更好。由于贷款是透过按揭房屋而来,你可以还息不还本,甚至连利息也不还,从信贷额中拿钱去还就是了。
调查报告显示,约四分一加人退休后,会将自己的居所作为主要收入来源。
10年后若信贷额用光而又未死,可把房子卖了,拿回屋价剩下的四成维生,那是28万元。若信贷额未用完就离世,那就立下遗嘱,把余下的钱给子女。由于房子只是按了给银行,不是卖断,所以你仍然拥有居住权而不用付租。
利用房子养老的方法,除了按了房子向银行取得信贷额外,还有传统的大屋换细屋,拿现金差价在手,又或卖了房子,拿取现金然后入住老人院等方法,当然也有人利用逆向抵押贷款方法,但这以主流白人为多,华人少用。
RBC多美年证券公司副总裁潘启鸿表示,对于大部分将退休的人士来说,他们已经供完楼,地拥有了自己房屋的产权,有的人就打算利用目前的房产。
“如果他们想利用目前加拿大蓬勃的楼市,通常的做法就是卖掉现在居住的大屋,改去住较小的房子,甚至搬去住柏文。这样不但省去铲雪剪草的维护工作,还能从大屋变小屋的差价中得到一笔钱,放在银行内生息。虽然目前利率较低,得到的利息较少,但对退休金多多少少也是一个帮补。”
但大屋换细屋的方式会令生活质素有所下降。宏达亚洲业务总监钟颖辉表示,一些老人对自己的房子很喜欢,或者所居住的环境方便良好,不愿意离开,但又不想错过高的楼市,所就有金融机构提供了另外两种选择。
正值信用额度 借多少还多少
“种就是房屋正值信用额度(编者按:类近上文许先生的做法)。业主把自己的房产抵押之后,获得一个信用限额。在年度支取限额内,借贷人随时支取任意数额,借多少就还多少,很灵活。”
这个方式还适合那些已经把钱到别处,缺乏资金周转的人,此种方式的好处是灵活和利率通常较低。
逆向房屋抵押按估价比例放贷
第二种方式就是逆向房屋抵押贷款(Reverse mortgage)。金融机构根据贷款人及配偶的年龄、房产形式、房产的估价等,按房产估价的某个比例放贷。贷款人的年纪愈大,这个比例就愈高,但也不会超过50%。
钟颖辉说:“为什么不超过50%?这也很好理解。就算楼市下跌,房子卖掉之后,还是能够偿清贷款。”
钟颖辉称,在目前的银行贷款低息的情况下,据保守估计,全加拿大目前的房产价值,比正常情况下要高出一成,有房产泡沫的风险。
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以房养老,在中国已开始推广,那么在加拿大是怎么样呢?
某金融所做的一份调查报告显示,约四分一加人退休后,会将自己的居所作为主要收入来源。66岁的许先生正是这四分一人里面的其中之一,他将已供完的房子按给银行,拿了条信贷额(Lineof credit),他计算过,10年他和妻子的基本生活不愁。
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许先生说,他早年买下的房子已供满,子女长大成人,能独立生活,他觉得他应该享受自己大半生工作取得的一点成果,在顾问的建议下,他将值70万元的房子按给银行,取得楼价的60%42万元信贷额,办理过程中不用调查入息,利息是优惠利率加半厘,利息在他提取贷款时才计算。许先生说,一些银行甚至可以给你房价80%的信贷额。
贷款非入息不用缴入息税
他计算过,使他现时没了工作,因届65岁退休年龄,可从政府的退休金计划(CPP)和补贴中拿到约900多元,然后每月从银行中提取3000元贷款,每月差不多4000元,够他与妻子的基本生活费,妻子满65岁,又再有另一个900元,生活就更宽裕。而且这3000元是贷款,不是入息,不用缴入息税,比提用RRSP更好。由于贷款是透过按揭房屋而来,你可以还息不还本,甚至连利息也不还,从信贷额中拿钱去还就是了。
调查报告显示,约四分一加人退休后,会将自己的居所作为主要收入来源。
10年后若信贷额用光而又未死,可把房子卖了,拿回屋价剩下的四成维生,那是28万元。若信贷额未用完就离世,那就立下遗嘱,把余下的钱给子女。由于房子只是按了给银行,不是卖断,所以你仍然拥有居住权而不用付租。
利用房子养老的方法,除了按了房子向银行取得信贷额外,还有传统的大屋换细屋,拿现金差价在手,又或卖了房子,拿取现金然后入住老人院等方法,当然也有人利用逆向抵押贷款方法,但这以主流白人为多,华人少用。
RBC多美年证券公司副总裁潘启鸿表示,对于大部分将退休的人士来说,他们已经供完楼,地拥有了自己房屋的产权,有的人就打算利用目前的房产。
“如果他们想利用目前加拿大蓬勃的楼市,通常的做法就是卖掉现在居住的大屋,改去住较小的房子,甚至搬去住柏文。这样不但省去铲雪剪草的维护工作,还能从大屋变小屋的差价中得到一笔钱,放在银行内生息。虽然目前利率较低,得到的利息较少,但对退休金多多少少也是一个帮补。”
但大屋换细屋的方式会令生活质素有所下降。宏达亚洲业务总监钟颖辉表示,一些老人对自己的房子很喜欢,或者所居住的环境方便良好,不愿意离开,但又不想错过高的楼市,所就有金融机构提供了另外两种选择。
正值信用额度 借多少还多少
“种就是房屋正值信用额度(编者按:类近上文许先生的做法)。业主把自己的房产抵押之后,获得一个信用限额。在年度支取限额内,借贷人随时支取任意数额,借多少就还多少,很灵活。”
这个方式还适合那些已经把钱到别处,缺乏资金周转的人,此种方式的好处是灵活和利率通常较低。
逆向房屋抵押按估价比例放贷
第二种方式就是逆向房屋抵押贷款(Reverse mortgage)。金融机构根据贷款人及配偶的年龄、房产形式、房产的估价等,按房产估价的某个比例放贷。贷款人的年纪愈大,这个比例就愈高,但也不会超过50%。
钟颖辉说:“为什么不超过50%?这也很好理解。就算楼市下跌,房子卖掉之后,还是能够偿清贷款。”
钟颖辉称,在目前的银行贷款低息的情况下,据保守估计,全加拿大目前的房产价值,比正常情况下要高出一成,有房产泡沫的风险。