美国人伤不起的失财六事 家庭住宅险不可小看

防止家庭财富的流失是一个问，只不过在人们更多关注的时候，对防止家庭财富流失无意识做得多，而系统考虑得相对较少。美国人总结出需要防止失财的六件事，虽然有些情形与中国民众接触到的情况有所不同，但它所显示的观念也可能会触类旁通。

如何避免失财也是家庭要义

美国有首歌唱道：“如果我一无所有，我会什么也不在乎。”正可谓无产者失去的是锁链，迎来的是自由。但对于当下的民众而言，一无所有不是好事，而且也不大可能一无所有。在一个社会，不可能人人都是富人，也不可能人人都是穷人，或多或少都会有些家底。根据美联储的统计，2012年底，美国家庭平均的财富是539560美元。人的一生在生存的基础上就是不断地攒家底，这是一个积聚财富的过程。

家庭很重要，而人们心目中的经往往是如何获得更多的收入，如何进行，如何省吃俭用，这些都是家庭的基本概念。但对于很多家庭而言，却有一个基本的概念被忽视，那就是如何避免失财。在很多情况下，如果不注意，10万美元的财产可能会瞬间烟飞灰灭，而10万美元的财富却不是一年半载就能积累起来的。

防止家庭财富的流失其实也是一个问，也是家庭中的一个重要内容，只不过在人们更多关注的时候，对防止家庭财富流失无意识做得多，而系统考虑得相对较少。比如，当人们接近退休年龄时，聪明的人会改变组合，会将风险大的转向风险较小的政府债券或是银行储蓄存款，这实际上是一种下意识地避免财富流失的做法。

人们常说居家过日子，不怕穷就怕算计不到。有些事情算计不到真的会失财。下面我们举出美国家庭常遇到的6种容易失财的状况，虽然某些情形与中国民众接触到的情况有所不同，但它所显示的观念也可能会触类旁通。

一、家庭住宅保险不可小看

住宅是家庭的最基本要素，中国民众特别是在大城市生活的人会感叹房价越来越高。如果没有房子的人要有个家，现在的成本会很高。但对于已经有房，特别是付清贷款或一次性买房的人来说，这住宅就是家庭的巨大财富。北京人会很自豪地说，卖了家中的厕所可以在美国买个别墅。

有了自己的住宅是好事，但住房的保险买得够足吗？这个问题好像在乎的人不多。当自然灾害如火灾、水灾、地震或是飓风等发生时，住房保险主要关乎到对住宅造成的损害赔偿问题，在这点上，美国家庭其实也是考虑不太周全的。

统计数据显示，美国60%家庭的住宅保险无法弥补自然灾害造成的损失。在2005年卡特琳娜飓风袭击美国时，有35万幢民宅遭到摧毁，而保险公司为住宅受损家庭平均支付的赔偿金只有97028美元。2007年加州亚哥发生火灾，烧毁的民宅有1500幢，保险公司支付的赔偿金平均每户为71875美元。

上述两项灾难造成的住房损失，按照保险公司的赔偿金额来看，根本无法弥补住宅的损失。亚哥遭受火宅的家庭一年后只有9%可以重建住宅，余下的家庭要20万至30万美元才能重建家园。为何买了保险却不能获得足够的赔偿，这里的关键是保险额度不高，保险公司在赔偿上自然只能按照保险额度来理赔。

建立有效的住宅保险是家庭防止财富流失的一个重要手段，特别是在保险额度上做到在灾害造成损失时能够弥补全部的损失。实际上有时花小钱可以有大收获，有的时候保费增加百儿八十美元，赔偿金额就有可能增加10万美元。灾害保险的大敌是民众的一种侥幸心理。

例如美国加州的两大城市洛杉矶和旧金山是地震多发地区，但民众买地震险的比例不是很高。地震险属于单独的住宅保险，保费较高，因为大地震要几十年甚至几百年才可能发生一次，因此不少民众宁肯冒险也不喜欢多花钱来避险。由于一般的住宅险不包括地震造成的损失，一旦发生大地震而又没有地震险，住宅的损失能获得的赔偿会较少，基本上无力重建。