美国中产阶层的真实生活：年入16万美元 房贷仍是主要支出

美国中产阶层生活究竟如何？在美国已生活15年的华人家庭，讲述他们在美国的真实生活：他们家庭年收入16.5万美元，目前家庭收入水平在美国的家庭收入中排在的6.5%，属于美国“富人”阶层水平，这一阶层的住房情况、生活情况究竟如何呢？

以下为转载内容：

关于收入

首先美国家庭极少有什么灰色收入（不靠工资收入的是那些百分之一，在华尔街工作的人和大公司最顶层的头头），工资是绝大多数人的收入（奖金？那是遥远的记忆），并且所有收入都要交税（想逃税？在信息时代比登天还难，美国正在全球悬赏举报海外资产）。95%的人没有退休金（那5%是政府部门和极少数的公司，而且干个30年，能拿到50%的退休金不错了）。十年后正式养老金要到67岁才能拿（如果美国政府到那时还没有破产的话），公共医疗保险到65岁才有（如果之前还有工作的话，不然就先加入五千万无任何医疗保险的大军熬到65岁）。没有什么公积金，付房贷要从自己税后的收入中出（也许国内买房的朋友会骂我，但公司还能出公积金，真正的中国特色）。汽车在美国是必需的交通工具，不是什么奢侈品。最后一点在美国谈论收入都是指税前收入。

如果你认为我说我的笔记本电脑用了八年很矫情，以下事实请不要惊讶。到美国十五年，我给自己买过或穿过的衣服或鞋子，只有一件/双超过50美元，那是2006年买的一件皮衣（还是打折时买的，100美元）。的西服是出国前买的，一年四季是衬衣或带领的薄毛衣，冬天冷时那件皮衣作外套（之前是从国内带来的羽绒服）。一年四季穿的是从国内带来的布鞋（在家乡人武部小卖部买的，七块人民币一双是2007年的价格，2010年父母又带来了十几双，忘记问价格，不知涨了没有），每年穿坏三四双。有两双皮鞋和一个靴子，其他场合穿。

不要以为我是个受虐狂或铁公鸡。偶尔买件几百美元的衣服还是可以承受，一是觉得没有必要，现有的够用。二是我老婆肯定会唠叨大半年，那我还不得发疯？我这辈子买过最贵的一件衣服是出国前给老婆买的一件皮衣（3000块人民币，当时没觉得什么），如果现在我要给我老婆买件200美元以上的衣服，她肯定会跟我急。

从最近几年平均看，我（一个传统媒体公司IT管理人员）和我老婆（一个非营利机构的职员），总收入16万5，根据最近的统计在美国的家庭收入中排在的6.5% （在2006年是前5%，最近几年富人越富了），即每15个家庭只有一个，收入看起来不少了。2010年美国家庭税前的中位数收入为4万9445美元（即一半的家庭在49445以下，另一半在之上），剔除通胀因素后比2000年的数据相比减少了7%。这十年是美国失去的十年，穷人越穷，富人越富了。从单个人收入来看，美国25岁以上有全职工作的人中位数是3万9336。收入10万以上的人只占6%。

从美国来看收入消费比可能不合适，因为大华盛顿都市圈虽比不上纽约，波士顿和洛杉矶，但消费比水平要高得多。大华盛顿都市圈有人口558万，就业人口230万，中位数收入是4万6960。各种管理人员17万2070，中位数收入是11万6440。IT行业人口17万2700 （不包括管理人员），中位数收入9万0090。IT管理层共有1万3410人，中位数收入13万2920。总的来说我们相对市场工资水平严重偏低，主要是处在传统媒体（一直不景气，三年没涨工资了，09年所有员工还无薪休了两周，2010年想离开，老板不错但没有钱给我）和非营利机构（一个性质的医疗协会）。大华盛顿都市圈一直是美国中上产的天堂，在美国前二十富裕的市县（按中位数家庭收入算）中占据半壁江山，美国的公立高中就在此，我所在的郡县大多数高中都在美国前二百名。

纳税篇

纳税主要是三部分：联邦收入税，州收入税和社会保险/医疗税，有的地方象纽约市还有纽约市税。象房产税和汽车持有税也是大头，但这里没有算在其中（房产税算在住房开销，汽车持有税算在出行/交通里）。总共纳税4万0673，占总收入的24%，的一部分。

联邦收入税很复杂，就不一一介绍。2011年的税率是（以夫妻家庭报税为例）：1万6700以下是10%，1万6700到6万7900是15%，6万7900到13万7050是25%，13万7050到20万8850是28%，的是35%。

征收联邦收入税用的收入不是所有收入，而是所谓的应征收入。步减去现在不付，将来再付联邦税的，主要是401K计划（补充养老金）。第二步减去人头，每个家庭成员3700，象我三口之家去掉一万。第三步是减免，有两种可选，一是标准减免（三分之二的人选择此项），夫妻家庭是1万1600，第二种选择是多项减免，贷款利息，捐献，州税和地方税（象房产税等）等都可以加起来。两者只能选一。由于现在贷款利率极低加上短期贷款，贷款利息不多，选第二项不到2万，但还是可以多省点。对于中低收入的人还有一些退税，象大学学费，小孩人头退税等，因为我们的收入超出此范围，退税为零。最后我们的联邦收入税大约相当于总收入的12%（总共1万9800）。

州收入税基本与联邦税类似，就不再重复，我们的州收入税大约5%（共8千250）

社会保险/医疗税，这跟国内的养老保险和医疗保险是一码事（说起来国内完全向美国学的，不过公司交的是和个人一样多的，而国内公司缴纳的部分有点高得离谱，养老保险是20%，医疗保险是10%，企业负担太重）。所有工资收入都得扣税（社会保险有个上限但95%的人达不到），税率是7.65%，共计1万2623。个人不需要缴纳失业保险，没有住房公积金。

总的来说，尽管还存在很多漏洞，很多超高收入者通过各种手段避税。在美国每个人的收入情况在税务部门是可查的，都是阳光的。偷税漏税是政治家的常事，每年都有人会后院起火，看他们的笑话也是美国普通民众茶余饭后的乐趣。

补充养老金篇

前面讲到退休金已经快绝迹，补充一句，有退休金的一般没有全民的养老金，美国也有双轨制。由于退休金比养老金要多得多，这种政府退休金一直是批评的对象。全民的养老金到67岁才有（62岁也可以开始领，但只有70%，不只是62岁到67岁70%，所有时候都是，先领并不划算，除非没有别的办法），养老金不多，比较平均，一个人一千到两千五六不等（现在水平），也就维持个基本生活。美国的养老基金已经开始入不敷出了，将来还不知有多少，所以政府鼓励大家存养老金(不同的公司有不同的计划，可以投到基金或国债之类）。作为鼓励，政府现在不对存的养老金扣税，等取出时再扣税（由于年老后收入减少，对应的税率低，还是有利可图）。

住房篇

住房是普通工薪阶层的开支，主要是房贷，房产税和房屋维护，一般水电气费也算在其中。

房贷是头，最近几年贷款利率不断下降，我已经重新贷款了四次（基本上是一年一次），现在的利率是15年固定3.375%，贷款总额35万，每年的房贷是3万。

房产税大约是房产估值的1%，现在每年5千500。说起房产税，没有房产税的地方（大的国家）恐怕只剩中国了。我是支持房产税的，它主要用在地方政府的日常支出，一半以上是中小学教育。

房屋维护我算600，水电气费我算每年2400，其实是很省了。前面的草坪和后院都是我亲自动手，每年就施一次肥，夏天仅限实时热门的两个月三天浇一次水。家里三个吊扇，一个摇扇，空调少开。冬天暖气是有人时68F（20摄氏度），晚上睡觉和无人时是62F（16.5摄氏度，无人的时候不开暖气会冻裂水管的）。什么室内装修，家具更新，家用电器维修，更换，等我有钱时再说。

医疗/保险篇

美国是发达国家中没有全民医疗保险的，医疗费用高得惊人，一个小手术（象割阑尾，国内几百人民币的事）至少几千美元。中产阶层的医疗保险费用涨速是“火箭速度”，而实际收入最近十年已经下降了7%（见收入篇），真是苦不堪言。

医疗分医疗保险费用和真正看病时的费用。自己买医疗保险那是买不起，有工作的人公司会负担大部分。由于我老婆是医疗协会，医疗保险可以说是很好的，一个家庭每年自己要负担5000（国内的朋友不要惊呼，的确是五千美元！）。美国联邦政府公务员的医疗保险可以说是很好的（因为美国联邦政府是美国的雇员，又没有倒闭的危险，保险公司给他们提供的是的价格）。以今年PPO家庭医疗保险为例（PPO是不需要家庭医生推荐就可以找专科医生，算是最流行的，比较好的保险），每个月雇主（美国政府）负担897.76，个人负担430.04（全年5160.48）。所以国内贴什么美国的物价低全是胡扯，全是吃的，穿的，有谁看到这高得惊人的医疗保险。

医疗保险只是一部分，看病时还得付钱。再以联邦政府公务员的PPO医疗保险为例，看一次家庭医生是25，专科医生是35，住院一天150，到一次急诊室是125，叫一次救护车是100。不在该保险公司网络的医生，医院或诊所看病，统统不管。普通药物（通常是无专利的）是10，保险公司指定的有牌子的药物是40，不在保险公司指定的只负担50%（一次至少50）。药要处方，医生从来不多开药，他们都是王八蛋，一次不好，还得再折腾一回（请假，看病，开药，他们又有一次赚的）。我老婆的计划比联邦政府还好，也是占了医疗协会的光，所以工资低点也就认了。我自己的公司，几万人的大公司，保险计划惨不忍睹，所以我随我老婆的远比自己的强。我们身体健康，有点小毛病看看就好了，每年500的预算。

另外有些人选择很差的医疗保险，如很高的自费，那么保险就便宜些，但一两场小病就可能使最终费用远远超过买好点的保险。美国还有五千万没有任何医疗保险的，都是赤贫阶层，他们也是可以看病的，象到平民公立医院，急诊室等。反正他们没钱，最终的费用还是摊到广大买医疗保险的人身上。

另外的两千块钱，房屋保险要一千,管火灾，自然灾害（地震除外）等，不管室内。2010年冰雹，趁机换了外墙的铝板，修了屋顶，花了一万多，保险公司付的。

教育篇

谈起孩子的教育费用，每个人都有一本难念的经。先说基本开销，小孩子12岁之前不能独自在家，而教师是严格的八工作制，备课和改作业也要算在其中，所以女儿的小学8：30上课，3：15放学（星期一是1：15），孩子不得不送到托儿所，由他们接送上学，我送到一个邻居开的家庭托儿所，每周100，已经是的。暑假长，还得想办法，岳父母年纪大了，根本带不了孩子，而我老婆又不放心送到我父母处，全托加上学点东西，每周至少250，就这样每年6000出去了，幸亏只有一个孩子。

女儿在学校的午餐费是每天2.65（每年500）（尽管我认为都是垃圾食品，但肯定管饱），不得不提一下，在50年前美国政府就开始补贴学校的午餐，所有的孩子都有份，贫穷的孩子减免。现在国内贫穷地区补贴孩子食宿，比以前有很大进步。在城市也应该这样做，不少城市的孩里子也吃不起午餐。

去年女儿开始学钢琴，每周一65（每年3000多），以前没钱买钢琴，的雅马哈都要4000，拖到八岁才学。其他象中文，游泳和国际象棋都是大班上课，平时还要买点学习用具，七七八八所有加起来1万2000（包括前面的）。

另外每年存4000小孩大学学费。美国大学学费涨得太离谱。附近的George Mason University，美国排名一百名开外的公立大学，2001年州内学生是每年3744，外州和国际学生是1万2500。现在州内是9066，外州和国际学生是2万6544。十年翻了一倍多。私立学校多是3，4万的。除了学费还有一万左右的食宿费（公立和私立都差不多）。所以大学学费是个沉重的负担。七八年后等孩子上大学时，上州内大学估计要两万学费，如果我们都还有不错工作的话，估计还可以，私立就不用想了，除非孩子争气能拿到奖学金。

那你肯定会问普通的美国家庭，孩子多了怎么办。我的邻居祖上是意大利的（意大利裔的很注重家庭)，有四个孩子，由于的孩子比我女儿大一岁，经常在一起玩，所以跟她家比较熟。所有孩子没有托儿费，大的看小的，没有任何课后班。有时邻居孩子来的时候我女儿在弹钢琴，她就在一旁静静的听，挺懂事的孩子，肯定喜欢弹钢琴，但知道父母没钱从来不嚷嚷。她家的大孩子上的就是George Mason University，回家吃住，每天开个破车（很破的车，我估计一千块都不到）去上学。老二争气，拿到一个教会学校的奖学金，其实成绩完全可以上很好的学校。

食物/日用篇

国内一提到美国物价，就谈美国吃的便宜，不过我还真没感觉。我们经常去的店是韩亚龙（当地一个韩国人开的很大的连锁超市，蔬菜水果比美国店便宜还适合亚洲人）和Costco（什么东西都卖的，会员性质的连锁店，很类似国内的沃尔玛/Sam Club)。象Whole Food(卖有机食品）从来不去。我星期一到四都带饭，吃亚硝酸盐也比吃美国的薯条汉堡等垃圾食品强。星期五要出去吃，同事之间要联络一下感情。每个月吃的（包括星期五的午餐和偶尔出去吃）差不多600，其他杂用200，全年9600。

说实在美国吃的便宜是有原因的。首先美国跟中国一样大，耕地还多，人口只有四分之一，加上政府大量补贴农业生产。不过这不是主要原因。美国四通八达的公路，多数高速公路不收费，两边靠海（海运要便宜得多），重载铁路（美国很多火车拉上百节车厢，每节放两层集装箱）和现代化的连锁店。国内也有四通八达的高速公路网，但收费高得不可思议。又因为高收费，汽车不得不严重超载，修的路没几年就坏了，形成恶性循环。这收费应该至少降低50%，同时严格查处超载。在现在建设高速铁路的同时，建设货运铁路，长期石油会越来越贵，电气化铁路运输成本要小得多。

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