华人美国买房的真实经历

所谓的“美国梦”就是有自己的房子，有自己的汽车，好多移民来到美国，首先要考虑就是买辆车代步，买套房子安居。但是，美国房地产价格逐年攀升，已经不是一般工薪可以说买就买的了。想想我二十多年前来的时候，还是很传统的心态：怕贷款。我的会计师不知道说了我多少次：你必须要改变这种心态，哪里有人会存够了才买房子的呢？我就是不敢。看见里的美国同事好些人收入比我低的都开好车、住大房，我还是租房住，直到我父母来探亲，实在住的太拥挤了，怕老人家受罪，才狠心去买，这样就开始学会买楼了。

由于中美之间的住宅条件和定价方法的差异，中美房价很难进行直接的比较，除了纽约这样密度比较大的城市之外，大部分美国住宅是2-3层的楼房，或者联排住宅（他们叫做condoium）一般都附带车库，有些有游泳池，相当于中国的别墅和联体别墅；美国房产商所经营的比较多是现房，有装修，而买房时候说的面积，也不像是中国所谓的“建筑面积”，也就是没有或者很少我们叫做的“公摊”面积。买房的面积计价，就是直接以统计上公布的面积为基础推算的单价来算，美国住宅面积数据相对低估，其测量方法下的单元住宅单价还需要打折。根据美国地产商规范运用的住宅建筑面积概念，美国单元住宅拉扯平均计算的话，单价在每平方米8000元人民币之下。如果按照住宅的条件，比如有自己的院子、泳池、车房来看，比国内的同类房子还一点。

不过这种价格低的情况不包括大都会区，比如纽约、洛杉矶、旧金山这些城市，人口密集，房屋价格就高多了。美国房地产价格有个平均标准，叫做中价位价格，是平均拉扯的，如果中价位是25万美元的话，洛杉矶、旧金山、纽约大概要到50万－80万之间，所以，住大城市就有大城市的难。但是大城市工作机会多，好像我是个教设计理论的老师，小地方没有这样的教，不得已只有住大城市，就要承受高楼价的压力了。

所以，基本人人都要贷款，买房子步要做的就是贷款了。如何贷款，用哪种类型的贷款好，我以前是没有任何经验的，有个好朋友林修荣先生，住在旧金山，是个方面的，经常给我们一些很有益的经验，实在从他那里学到好多的知识。

贷款就要找银行借钱，银行借不借，借多少给你，完全是看你的信用记录的。而新来美国的人，由于缺乏信用历史，所以他们，还有低收入家庭、刚刚工作的年青人都不容易取得贷款或信用卡，美国使用了多年的信用评分系统无法为他们计算出评分。

我记得1987年在费城郊区的一个叫做西切斯特（ West Chester University）的州立教书的时候，问美国同事林伍德·怀特（ Linwood White）：我们刚刚来到美国的人最重要是做什么？他不加思索的回答说：建立信用！我问他怎么开始建立自己的信用，他说：申请信用卡啊！我记得当时是到那个小小的城里的一家小小的本地银行申请一张Visa 卡，因为没有信用，额度只有500元，我告诉林伍德，他说没有问题，就是要快用多用，准时还钱，目的是建立信用。我照着做，结果一年之内每个月都刷满500，还，不到一年，银行给我升级到1000元额度，等我去洛杉矶的时候，已经升级到可以刷一部汽车的水平了。

我是幸运的，因为一开始就在教书，银行看见你有的工资单，比较放心，教员一般都有比较稳定的收入，所以虽然我没有信用记录都给我发了信用卡。大部分新来的人，却正是因为没有自己的信用记录，申请不到信用卡或贷款，便无从开始建立信用记录，所以是一个恶性循环。现在据估计全美国有超过五千万人因信用记录不足，而没有信用评分。这个人口比例相当庞大，美国人口三亿，就是六分之一人口没有信用啊！

美国有专门的信用评分机构，负责搜集人口的信用记录，这点我刚来的时候觉得有些匪夷所思。次去买新汽车，钱不够，要贷款，他们问我要社会保险号码（ social security number）和驾驶执照，进去查，五之后从里面室出来，告诉我评级高低，可以贷款多大比例，我自己的够，就签字、开车走人了。好快，才知道他们的系统那么周密。我今年买车的时候，车行的人说我的信用评级已经是级别，但是年初有一个信用卡公司说我借了60块钱没有及时还，所以少少有点影响，我回来找那个发信用卡的银行查，是他们的催款单不知道为什么邮局没有送到，我补交了，信用就好了。一个美国人，有没有拖欠煤气费、水费也能够查得到，并且一口气可以查到你十年前的记录，这个系统真是有点吓人。最近美国闹了次信贷危机，起因也是银行为了，放低了信贷检查要求，好多信贷记录不好的人也获得贷款，房地产价格下跌，利率上，就无力支付贷款了。